开局被裁，我收购了对手公司 第277章 与传统银行巨头的合作与博弈

2030年4月的京市，春寒料峭。苏晴带着谈判团队走进工商银行总行大厦时，特意整理了一下西装领口。大厅里光洁的大理石地面倒映出身影，两侧矗立的罗马柱透着金融巨头的威严，让随行的年轻法务专员难免有些紧张。“别慌，我们手里有他们想要的资源。”苏晴低声安抚，语气沉稳——她很清楚，这场谈判的核心是“互补”，而非“依附”。

谈判会议室里，工商银行行长周明远已等候多时。这位深耕金融行业三十年的老将，面前摆着一份厚厚的“渊渟支付运营报告”，上面用红笔圈出了关键数据：农村用户占比42%、跨境交易月增60%、小微企业贷款不良率仅0.8%。“苏总，渊渟支付的增长速度确实令人惊叹。”周明远开门见山，手指敲了敲报告，“但你们的资金存管规模已达800亿元，仅靠自有资金和零散合作银行，很难支撑后续扩张，更别说应对监管要求的风险准备金了。”

苏晴早有准备，示意助理打开投影。屏幕上出现了两张对比图：一张是工商银行的物理网点分布图，在一二线城市密集如织，农村地区却稀疏零散；另一张是易购村级服务站的覆盖图，5万个站点像毛细血管般延伸至全国85%的行政村。“周行长，工行有资金成本和合规优势，我们有下沉市场和场景流量。”苏晴指着图表，“去年工行农村地区的储蓄存款增量仅3%，而我们的村级服务站能触达3500万农村用户，他们的储蓄需求和小额信贷需求，正是工行的蓝海市场。”

周明远的眉头微微舒展，但很快提出了核心诉求：“合作可以，但我们需要共享用户交易数据。只有掌握真实的交易流水，我们才能精准授信，控制信贷风险。”这个要求正中苏晴的底线——渊渟集团的用户数据是生态的核心资产，之前支付宝曾开出10亿元的价格求购，林渊都断然拒绝。“周行长，数据安全是我们的生命线，也是监管红线。”苏晴语气坚定，“我们可以提供脱敏后的行业数据，比如农村地区的消费趋势、跨境商品的交易热点，但无法开放个人用户的具体数据。”

第一轮谈判陷入僵局。工商银行的风控总监立刻反驳：“没有具体数据，我们怎么判断小微企业的还款能力？万一出现大规模坏账，谁来承担责任？”苏晴拿出提前准备好的解决方案：“我们可以共建‘联合风控模型’，由渊渟提供交易行为标签，工行提供征信数据，模型部署在双方共同监管的服务器上，既不泄露原始数据，又能实现风险评估。之前我们用这个模式做‘渊渟贷’，不良率比行业平均水平低60%。”

周明远没有立刻表态，而是提议休会。苏晴知道，工行内部也存在分歧——零售业务部门急于借助易购的场景突破农村市场，风控部门则担心数据安全和风险失控。果然，休会期间，工行零售业务总监悄悄找到苏晴：“苏总，联合风控模型的思路可行，我们内部已经讨论过，只是风控部门比较谨慎。如果你们能先拿出一个试点方案，或许能说服他们。”

当天下午的谈判，苏晴抛出了试点计划：双方先在河南、安徽两省合作，工行向易购村级服务站授权“助农取款”“小额信贷”权限，渊渟则开放这两个省份的脱敏交易数据，共建农村信贷模型。“试点期间，我们承担50%的坏账风险，若不良率超过1.5%，试点立即终止。”苏晴的诚意打动了在场的工行高管，周明远最终拍板：“可以先试点三个月，若成效达标，再签订全面合作协议。”

离开工行总行，苏晴马不停蹄赶往建设银行总行。与工行的谨慎不同，建行行长刘建国更看重跨境支付的合作潜力。“我们的‘建行全球汇’手续费太高，在跨境电商领域的市场份额不足5%。”刘建国直言不讳，“渊渟支付的跨境结算手续费比我们低40%，还能对接亚马森的全球供应链，这正是我们需要的场景。”

双方的合作谈判异常顺利。建行不纠结于用户数据，而是提出了“资金池共享”的方案：建行向渊渟支付开放低成本的同业拆借资金，利率比市场水平低1.2个百分点；渊渟则将跨境结算资金通过建行的清算通道，双方按手续费收入分成。“我们还可以联合发行‘易购龙卡’，持卡人在易购消费可享双倍积分，在建行网点办理业务可走VIP通道。”刘建国的提议正中苏晴下怀，这种资源互换几乎没有风险，还能快速降低渊渟支付的资金成本。

4月15日，渊渟集团与建设银行率先签订《跨境支付与资金合作协议》，消息一经发布，立刻引发金融圈震动。当天，渊渟集团的股价上涨5%，建行的零售银行业务股价也同步上涨3%。《龙国金融报》评论道：“这场合作打破了传统银行与互联网企业的对立格局，开启了‘金融 场景’的共赢新模式。”

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喜欢开局被裁，我收购了对手公司请大家收藏：()开局被裁，我收购了对手公司全本小说网更新速度全网最快。与工行的试点则在5月初正式启动。河南周口的农村商户李刚，成为了首个受益者。他通过易购服务站提交了30万元的贷款申请，用于扩大红薯粉条加工厂的规模。联合风控模型在两小时内完成了评估：根据李刚过去一年在易购的销售额（月均15万元）、用户好评率（98%）及建行的征信记录（无逾期），直接批准了贷款，利率仅4.8%，比工行传统涉农贷款低2个百分点。“以前向银行贷款要等半个月，还得找担保人，现在太方便了！”李刚拿到贷款时，激动地给服务站负责人送了一箱自己加工的粉条。

试点首月，工行通过易购服务站发放涉农贷款1.2亿元，不良率仅0.3%，远低于预期。周明远在内部会议上力排众议：“数据脱敏和联合风控的模式完全可行，渊渟的场景优势是我们无法复制的。必须加快全面合作的谈判，否则建行会抢占更多市场。”6月初，工行与渊渟集团签订全面合作协议，双方不仅扩大了农村信贷的合作范围，还联合推出了“工银渊渟理财”产品，将工行的理财产品接入渊渟支付平台，首月销售额就突破了20亿元。

两大国有银行的合作，引发了连锁反应。龙国银行、农业银行先后与渊渟集团达成合作，分别聚焦跨境人民币结算和农业保险领域。龙国银行行长在签约仪式上表示：“渊渟支付的全球供应链资源，能帮助我们推动人民币国际化，让更多跨境交易使用人民币结算。”

但合作的背后，博弈从未停止。6月底，工行突然提出，要求渊渟支付将用户的备付金全部存入工行账户。备付金是用户未完成交易的资金，规模已达1200亿元，这笔资金的利息收入每年就有30多亿元。“根据监管要求，备付金必须存管在持牌金融机构，我们作为合作银行，理应获得全部存管资格。”工行的财务总监在谈判中强硬表态。

苏晴立刻将情况汇报给林渊。“备付金是我们的重要现金流来源，不能全部交给一家银行。”林渊在电话中明确指示，“可以分拆存管，工行、建行、中行各占三分之一，这样既能满足监管要求，又能避免被单一银行绑定。”苏晴按照这个思路与工行谈判，起初工行坚决不同意，但当苏晴提出“若无法达成一致，将把部分合作业务转向建行”时，周明远最终妥协。最终，渊渟支付的备付金按3:3:4的比例，分别存管在工行、建行和中行，既平衡了各方利益，又保障了资金安全。

另一场博弈发生在信用卡合作领域。建行希望“易购龙卡”的积分只能在易购使用，以此绑定用户；而苏晴则要求积分可以在合作商户通用，提升用户粘性。双方僵持不下时，林渊亲自飞往京市与刘建国面谈。“刘行长，积分通用能吸引更多用户办卡，建行的信用卡发行量和刷卡手续费收入都会增长。”林渊拿出数据模型，“我们测算过，积分通用后，信用卡的激活率会提升40%，刷卡金额会增长35%，对双方都有利。”刘建国被数据说服，最终同意了积分通用的方案。

合作带来的效益逐渐显现。到2030年8月，渊渟支付的资金成本下降了1.5个百分点，每年节省利息支出超过10亿元；农村信贷规模突破50亿元，服务了2万多家小微企业和农户；跨境支付的市场份额从3%提升至8%，超过了交通银行和招商银行。更重要的是，借助银行的合规体系，渊渟支付顺利通过了监管部门的多项核查，为后续推出更多金融产品铺平了道路。

但并非所有银行都愿意合作。民生银行、浦发银行等股份制银行，联合发起了“线上支付联盟”，推出类似的“支付立减”和“小额信贷”产品，试图抱团对抗渊渟支付与国有银行的合作联盟。民生银行行长在联盟成立仪式上表示：“我们要打破国有银行与互联网巨头的垄断，为中小企业提供更公平的金融服务。”

面对联盟的挑战，林渊选择了差异化竞争。他指示苏晴推出“供应链金融”服务，依托易购的供应商体系，为上下游企业提供全链条的金融支持。比如，供应商向易购供货后，可凭供货单在渊渟支付上申请“提前收款”，利率比民生银行的同类产品低0.8个百分点。浙江义乌的供应商王老板，每月向易购供应1000万元的小商品，通过“提前收款”服务，他的资金周转周期从3个月缩短至15天，一年多赚了200多万元。“民生银行的产品需要抵押，而渊渟支付凭供货单就能放款，根本没有可比性。”王老板说。

联盟的攻势很快瓦解。到10月底，民生银行的线上支付业务不仅没有增长，反而流失了15%的小微企业用户。浦发银行不得不主动联系苏晴，希望加入渊渟支付的合作体系。“股份制银行的灵活性强，我们可以合作开发针对年轻用户的金融产品。”苏晴向林渊建议，“比如推出‘青春理财计划’，结合易购的消费场景，吸引90后、00后用户。”林渊同意了这个提议，11月初，渊渟集团与浦发银行签订合作协议，推出了首款针对年轻用户的“消费返现理财”产品，首月注册用户就突破了300万。

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喜欢开局被裁，我收购了对手公司请大家收藏：()开局被裁，我收购了对手公司全本小说网更新速度全网最快。合作与博弈的过程中，渊渟支付的团队也在不断成长。苏晴从最初的“谈判新手”，逐渐变成了能与银行巨头分庭抗礼的“金融科技专家”；技术团队在与银行的系统对接中，攻克了20多项技术难题，风控系统的稳定性和安全性大幅提升；法务团队则吃透了金融监管的各项法规，确保每一项合作都合规合法。

2030年12月，央行举办的“金融科技创新峰会”上，林渊与周明远、刘建国共同获得了“金融科技合作先锋”称号。周明远在颁奖仪式上感慨道：“以前我们把互联网企业视为竞争对手，现在才明白，只有优势互补、合作共赢，才能适应金融科技的发展趋势。渊渟集团让我们看到了传统银行转型的新方向。”

峰会结束后，林渊与苏晴漫步在央行大楼的庭院里。“与银行的合作，不仅解决了我们的资金和合规问题，更重要的是，我们的金融科技生态已经成型。”林渊望着远处的**，“下一步，我们要借助银行的全球网点资源，把‘渊渟支付’推向海外，配合易购的东南亚扩张计划。”

苏晴点点头，拿出手机展示最新数据：“现在已有5家东南亚银行与我们洽谈合作，新加坡星展银行甚至同意将他们的东南亚网点资源对我们开放。预计明年上半年，‘渊渟支付’就能在东南亚上线本地化版本。”

但林渊的目光看得更远：“金融科技的终极目标不是赚钱，而是构建一个更高效、更普惠的金融体系。我们要让非洲的农户能通过手机获得贷款，让东南亚的小商家能便捷地做跨境生意，让全球的用户都能享受到安全、便捷的金融服务。”

回到海市后，林渊在集团年度战略会议上，正式将“金融科技全球化”列为2031年的核心战略。他展示了一张全球合作版图，上面标注着与各国银行的合作进展：“我们已经与12个国家的20家银行达成合作意向，2031年将在东南亚、欧洲、非洲同步推进‘渊渟支付’的本地化落地。”

会议结束后，技术总监赵凯找到林渊，汇报了一个新的技术突破：“我们研发的‘跨境智能清算系统’已经通过测试，能实现100种货币的实时结算，手续费比传统银行低50%，还能自动规避汇率风险。”林渊拍了拍他的肩膀：“这个系统是我们全球化的核心武器，必须加快部署，确保在东南亚上线时同步启用。”

2031年1月，渊渟支付与新加坡星展银行签订合作协议，宣布在东南亚市场正式落地。上线当天，新加坡的跨境电商卖家陈先生就通过渊渟支付收到了来自龙国的货款，到账时间仅用了30分钟，手续费比之前节省了60%。“以前做龙国生意要换三次货币，现在直接用人民币结算，太方便了！”陈先生兴奋地在社交平台分享体验。

就在渊渟支付全球化高歌猛进时，林渊收到了工行周明远的电话：“林总，国际清算银行希望邀请我们共同参与‘全球数字货币结算体系’的研发，这对提升人民币的国际地位至关重要，也能为渊渟支付的全球化扫清障碍。”林渊立刻意识到，这是一个改变全球金融格局的机会。“周行长，我们全力支持，明天我就带队去瑞士参加会议。”

飞往瑞士的飞机上，林渊看着窗外的云海，思绪万千。从应对亚马森的电商大战，到与银行巨头的合作博弈，再到如今参与全球金融体系的构建，他用了六年时间，完成了从电商创业者到全球金融科技引领者的蜕变。他知道，未来的道路上，还会有更多的博弈和挑战，但只要坚守“普惠金融”的初心，保持开放合作的心态，就没有迈不过的难关。

飞机降落在苏黎世机场，国际清算银行的代表已在机场等候。林渊走下飞机，阳光洒在他的身上，温暖而明亮。他知道，这场全球金融科技的新征程，才刚刚开始。而与国际清算银行的合作，将让“渊渟支付”真正成为影响全球的金融力量，也让龙国的金融科技模式，走向世界舞台的中央。

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